La justicia europea confirma: los bancos deben devolver el dinero perdido por estafas, pero con una condición clave

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dado un paso decisivo en la protección de los usuarios financieros. En su reciente sentencia (C-665/2023, de 1 de agosto de 2025), el tribunal ha confirmado que los bancos deben reembolsar el dinero perdido por los clientes —incluidos los autónomos— víctimas de fraudes digitales, pero introduce una condición fundamental: que la víctima avise de inmediato y no haya actuado con negligencia.

Esta resolución aclara una cuestión que había generado gran debate en los últimos años: ¿deben las entidades asumir las pérdidas por estafas online como el phishing o el smishing? La respuesta es sí, pero con matices.

Cuándo el banco debe devolver el dinero

Según el TJUE, el banco tiene la obligación de devolver las cantidades sustraídas siempre que el cliente comunique la operación no autorizada “sin tardanza injustificada”. Es decir, debe avisar al banco en cuanto detecte el fraude.

Aunque la normativa europea otorga hasta 13 meses para reclamar, el tribunal subraya que ese plazo no ampara la pasividad. Si el cliente se demora sin motivo razonable —por ejemplo, semanas en alertar de la estafa—, el banco puede rechazar la devolución.

El fallo también recuerda que la entidad solo queda exenta si puede demostrar que el cliente actuó con dolo o negligencia grave, como compartir sus credenciales con terceros o responder a mensajes claramente sospechosos.

Los autónomos, los más expuestos

El Instituto Nacional de Ciberseguridad (Incibe) gestionó en 2025 más de 38.000 incidentes de fraude online en España, de los cuales más de la mitad afectaron a empresas y profesionales. Los autónomos, que operan con cuentas profesionales y menos recursos para protegerse, se han convertido en uno de los colectivos más vulnerables.

Los ataques más comunes son el phishing (correos falsos que imitan a bancos), el smishing (mensajes de texto fraudulentos) y el vishing (llamadas telefónicas de suplantación). En todos estos casos, el delincuente busca que la víctima facilite datos o claves de acceso para realizar transferencias no autorizadas.

Qué dijeron los tribunales españoles

Antes de esta sentencia europea, el Tribunal Supremo español ya había reconocido el derecho a la devolución en casos de fraude electrónico. Sin embargo, no había fijado límites claros. Ahora, el TJUE establece que la rapidez y la diligencia del cliente son determinantes.

Esto significa que, aunque se reclame dentro del plazo de 13 meses, si el afectado tardó en comunicar el fraude sin justificación, podría perder su derecho al reembolso.

Qué debe probar el banco para no pagar

La OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) recuerda que la responsabilidad de los bancos es “cuasi objetiva”. Solo pueden librarse si demuestran que:

1. La operación fue correctamente autenticada y registrada.

2. No hubo fallos técnicos ni deficiencias en el sistema.

3. El cliente actuó con negligencia grave o intencionadamente.

En la práctica, si un autónomo cae en una estafa bien elaborada —por ejemplo, un correo idéntico al de su banco—, tendrá derecho a recuperar su dinero siempre que actúe rápido y avise a su entidad.

Qué hacer si eres víctima de un fraude

Los expertos recomiendan seguir estos pasos:

• Revisar los movimientos bancarios con frecuencia.

• Activar alertas de seguridad en la app o web del banco.

• Avisar a la entidad de inmediato ante cualquier movimiento sospechoso.

• Guardar pruebas: capturas, mensajes o correos fraudulentos.

• Evitar acceder a la banca online desde redes públicas o dispositivos compartidos.

Un equilibrio entre protección y responsabilidad

El TJUE busca un equilibrio entre proteger al consumidor y exigir responsabilidad. Su mensaje es claro: los bancos deben garantizar la seguridad de las operaciones, pero los clientes también deben reaccionar con rapidez ante un fraude.

En el caso de los autónomos y pequeñas empresas, esta sentencia representa una herramienta clave para recuperar fondos perdidos, aunque también una advertencia: la diferencia entre recuperar o no varios miles de euros puede depender de avisar en cuestión de horas.